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亿联银行利率6%的产品是存款还是理财，安全性怎么样
最近，亿联银行刚推出一款名为“利添利A款”的智能存款，把存款利率推向新高度，5年期存款利率最高达到6%，直接秒杀大绝大部分银行理财产品！
面对如此高的利率，大家肯定会有点疑惑，这么高的利率，是存款吗？会不会风险很大啊？要知道，郭树清曾经告诫过大家：“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险。”
今天我们就来打个问号，看看这可产品到底是神马情况？
先了解一下亿联银行
亿联银行是由中发金控投资管理有限公司和吉林三快科技有限公司（美团）两大民营企业发起，东北首家获批筹建、首家开业的民营银行。2016年12月获批筹建，2017年5月正式开业。秉承“金融生活化”和 “生活互联网+”的服务理念，以金融科技为驱动，充分发挥自身在聚到流量、产品创新、风险控制、资产管理以及信息技术等领域的领先优势，打造“ 普惠大众·赋能生活的智慧银行”。
再看看“利添利A款”智能存款
该产品是亿联银行最新推出的一款5年期智能存款，所谓智能存款，就是互联网银行的一种能够提前支取的创新存款，与普通定期存款的不同之处在于，提前支取可以根据已经存款的时间靠档计算利息。
这款智能存款产品起存金额是1000元，允许提前一次性支取，提前支取的分档计息模式如下：
持有时间 计息方式
小于1天 不计息
大于等于1天-小于1个月 0.455%
大于等于1个月-小于1年 1.75%-1.77%
大于等于1年-小于2年 1.96%-1.99%
大于等于2年-小于3年 2.8%-2.84%
等于3年 3.76%-3.77%
大于3年-小于4年 5.72%-5.87%
大于等于4年-小于5年 5.87%-6.0%
等于5年 6.0%-6.02%
比如张三在2019年3月25日存入10000元，2020年3月35日取出全部本金，实际持有天数为365天，假设支取时复合年和收益率为1.967%，那么本息合计为：10000+10000*1.967%*365÷360=10000+199.43=10199.43元。
根据亿联银行的说明，该产品为标准银行存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。这一点是亿联银行在网上公开承诺，应该没有问题，否则人民银行和银保监局会质询的。
关于这款产品，我们可以看到，只有超过3年以上的存款才是有吸引力的，只要存款时间大于3年，利率立刻达到5.7%以上，因此这款产品的设计主要是为了吸引用户的长期存款，比较适合于资金长期闲置的投资者。
亿联银行6%的产品是存款，准确来说是智能存款，根据理财的定义，存款是得到收益，也是属于理财，理财包括存款在内。
这款产品怎么样呢？
根据官网的信息可以了解到，这款产品还是不错的，是存款类的一种，存款类除了像亿联银行这样智能存款，还包括大额存单，结构性存款等等，所以大家就不需要担心它是不是存款了，因为它本身就是存款，这一点是不需要疑问的。
但是这款产品只能时间达到满期（5年）才可以让收益率达到6%，如果不能满期，那么实际的收益率就比较低，不会是6%。
安全性怎么样呢？
因为它是存款类产品，所以受到存款保险保险条例的保护，50万以内的金额会得到全部的赔偿，所以这是有保证的，不过为了充分利用五年到期本息最高赔偿50万的这个规则，我建议你本金最好是在38.46万元以下，因为当你存入38.46万元的时候，五年之后的收益以及本科刚好是50万元，那么即使银行倒闭，也会给你全额的本息赔偿，这样会更加安全一些。
为什么有些存款利率会如此之高呢？
亿联银行存款只是一个智能存款利率高的缩影，实际上，只要是智能存款，它的利率都比较高，因为它主要是民营银行发行的存款，所以利率才会较高，很多人可能会觉得“不安全”，其实民营银行的存款也是存款，只不过是发行的银行不一样罢了，也是安全的。
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民营银行的智能存款超过5%以上的也不是很多，只有亿联银行和蓝海银行5年期，其它的都是4.5%左右，人们不敢存民营银行并且质疑的原因，个人认为一是营销模式太新潮，把客户吓得驻足观望；二是利率太高，让客户一度怀疑是理财产品；三是客户的风险意识比以前加强，同时银行的宣传力度不够。亿联银行智能存款利率6%为复合利率，而不是单利，单利还是最高5.45%，存款安全可靠、保本保息。
客户质疑智存的原因
亿联银行的智能存款的利率高达6%，实际上不要说存款收益率，就连同理财产品的年华收益率超过6%都有考虑考虑有没有风险，也不怪客户质疑这到底是什么产品，安全不安全。其一，营销模式为互联网销售，为了节省营销成本、压缩不必要的销售空间，采用线上销售比较符合节约环保的理念，但是创新的东西需要经过时间的检验，客户不敢试水，但是看到有吃螃蟹的客户体验效果后，应该会逐步打消各种疑虑；其二，利率超常规，一般银行存款的利率5年定存差不多也就4.2526%，突然冒出来一个6%的年利率，一下很容易让客户怀疑是理财产品，甚至比理财产品还要高得收益；其三，客户的风险防范意识在加强，经过耳闻所见的各种银行风险，都在仔细甄别银行产品的风险度，银行对智能存款的宣传也不到位，让存款客户对智能存款很陌生。
复合利率
亿联银行年利率在6%的智能存款，是一种复合利率，说白了就是利滚利，在本金和利息到了一定的期限一并再次计算利息，在存款本金投资得到利息回报以后，再次连本带利一并继续投入下一个利息计算的方法。复合利率在计算时每一期本金的数额是不同的，复合利率的计算公式是：S=P（1+i）^n；S终值，P现值，i利率，n存款次数。
智能存款属于安全可靠的存款产品
智能存款和普通定存、大额存单以及其它现金管理产品一样，都属于存款类的产品，保本保息，银行出现风险时客户存款一样受到《存款保险条例》的保护，按照规定赔偿。智能存款大多数产品不约定存款期限，就是在客户支取时，按照实际存款期限对应的存款利率进行计息，比如存了3年零2个月，3年就按用户挂牌利率3年定存计息，2个月就按活期利率计息，靠档计息方便灵活。
【总结】智能存款作为民营银行的一大“杀手锏”，还是一块银行的招牌，但是任重道远，怎么样能够让更多的客户受惠，让广大客户接受互联网营销模式，让更多有闲置资金的居民踊跃到网上选择民营银行智能存款，这方面还需要各家民营银行下功夫，打消客户的疑虑。
准确的说，亿联银行的这款产品的复合利率早已下降至5.8%而非6%（下图所示），是一款创新型存款类产品，属于银行标准存款。并纳入《存款保险条例》的保护，享受50万元本息以内的全额赔付标准。
那么这款产品安全吗？接下来我们就一起了解一下亿联银行以及亿联智存（利添利A款）产品。
亿联银行
亿联银行作为国内目前正在运营的17家民营银行之一，是东北地区的首家民营银行，也是全国第四家获批上线信贷业务的互联网银行，由中发金控、美团点评等七家民营企业在吉林省联合发起，总部设在吉林长春。
亿联银行、蓝海银行等都是在2016年12月26日经过银保监会审批通过建立的，于2017年5月16日正式开业。注册资本20亿元，其第一大股东为中发金控。
亿联银行秉承“数字银行、智慧生活”的发展定位，以金融为本，科技为用，依托大数据、云计算、人工智能等科技创新手段，以用户为中心构建服务链条，通过特定场景提高普惠、综合的金融服务和安全、便捷的金融体验。
目前来看，亿联银行不仅推出复合利率达5.8%的智能存款，就算是在普通定期储蓄利率上，也是非常之高，达到了5.3%。
亿联智存（利添利A款）产品
根据题主所说，应该指的就是这一款智能存款产品。可以负责任地说，这不是民营银行的理财产品，而是一款创新型的存款类金融产品，属于一般性存款，完全纳入存款保险保护范围。
因此，大家首先不要担忧产品的存款属性，这要比余额宝等完全没有保本承诺一说的货币基金更安全。因为此类智能存款产品本质上属于银行1-5年期限的定期存款，是必须按照刚性兑付的原则兑取，且提前支取时采用靠档计息的方式进行。
之所以，此类智能存款可以具备随存随取的产品特性，也就是说既有活期的灵活性又有定期的较高收益，这完全是因为在提前支取时将收益权转让给第三方金融机构的缘故。
亿联智存（利添利A款）产品的特点如下图所示:
购买此类智能存款，最大的优势就是不用再纠结到底选择几年期限的问题，因为最后反正都是按照实际持有期限计算利息，比如说，客户在持有不满5年但超过4年的时候，提前支取时采用靠档计息的5.87%的复合利率计息。
亿联银行为什么推出智能存款产品？
作为民营银行的一员，亿联银行同样要按照监管的要求，必须要遵循“一行一店”原则，只能在总行所在区域设置一个营业部，这让民营银行的实体网点十分稀少，基本就没有获取线下存款的能力。
另外，由于民营银行必须执行以上监管规定，使得包括亿联银行在内的多数民营银行依赖于同业存单这类创新业务弥补短板，但监管又对同业的负债有新规:也就是说不能超过银行总负债三分之一，这相当于在无形中限制了亿联等民营银行的资产规模增长。
正是鉴于此，同时在“一行一店”的模式下，亿联银行选择了互联网运作模式，由于其在品牌知名度和客户认知度上完全没有优势可言，也没有国有大行那样的资金实力。在经营范围的选择上通常都是依赖于大股东的产业，围绕产业做供应链金融、消费金融等。
这方面，在民营银行的“翘楚”网商行和微众银行身上体现的淋漓尽致，它们两家正是背靠阿里巴巴及腾讯这两家互联网科技巨头的产业链做文章。
总之，作为民营银行的亿联银行在吸收存款方面，还不如地方中小银行的优势，最起码它们还有自己的线下物理营业部。而亿联银行只能以线上模式运作，同时将存款利率提升至5%以上，吸引客户并优惠服务于客户。
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